朋友，可能你看到这篇文章的时候和我写的时候相隔很久，文章中所说可能已经不是对应官网的最新信息，需要你将文章发给AI让其确认是否还可行后再去做，感谢理解

产品用 AI 搭完了，落地页也挂上了，最后卡在一个按钮上：付款。

国内用户在群里问能不能微信扫一下，你去翻微信支付，发现线上业务基本要执照。转头想收海外的钱，Stripe 注册到一半，发现大陆个人开不了标准账户。东西做好了，钱收不进来，很多独立开发者就卡在这一步。

我们把国内外 11 种常见收款方式对着官网过了一遍，结论先放这：先看买家在哪，再看自己有没有执照。国内没执照，就走正规服务商进件，盯死资金流。海外个人，优先选 MoR，让平台替你当卖家、把税务扛走。

一. 先搞懂两个词：PSP 和 MoR

海外收款绕不开这两个缩写，但不用背定义。

PSP 是支付服务商，Stripe 是代表。它像一根水管，把买家的钱接到你账户里，别的不管。法律上卖家还是你，各国的 VAT、销售税、发票、欺诈和退款争议，都得你自己处理。

MoR 全称 Merchant of Record，可以理解成平台替你当店主。你把产品交给平台，平台以自己的名义卖给用户，税务和合规那一摊事它来扛。代价是手续费更高，因为合规成本已经算进去了。

对没公司、没财务团队的个人来说，MoR 贵出来的那一两个点，买的是不用研究全球税法。这笔账通常划算。

二. 国内：先试官方，走不通再找服务商

国内买家几乎只认微信和支付宝，所以问题变成：你能不能接上官方通道。

常听人说微信、支付宝手续费 0.6%。这个数没错，但它只是普通商户的常见档位之一，最终以签约费率为准。有营业执照的个体户或公司，走普通商户进件，电脑网站、H5、小程序这些产品都能开，费率也最低。

没执照就麻烦了。微信有个小微商户通道，费率在 0.38% 到 0.6% 之间分了 11 档，看着很香。但它主要面向线下实体，能力是付款码、扫码这一类，官方还写明暂不支持直播、游戏等线上行业从这里入驻。你做的是 SaaS、内容站或者软件订阅，基本走不通。

至于个人收款码，别拿来长期做经营收款。它和商户号是两回事，费率和能力都不一样，量一大很容易被风控冻结。

所以才有了 ZPAY、XorPay 这类服务商，帮没执照的个人接上官方通道。

ZPAY

官方渠道费 0.6%，平台再加 1%，合计每笔约 1.6%。
开户费分档：
- 微信 V1：88 元（需要营业执照）
- 微信 V2：288 元（有没有执照都能开，还多了 H5 支付）
- 支付宝 V1：88 元（不卡执照）
成本比官方高出一截，但对没执照的人来说，至少能把钱收进来。

XorPay

开通费 100 元
官方渠道费 0.38%
平台费按月费档位从 1.2% 降到 0.6%（对应月费 0、10、30、60 元），平台费从预充余额里扣
个人账户限额：
- 微信：单笔 2 万、单日 5 万，T+1 到账
- 支付宝：单笔 1 千、单日 5 万
30 天没交易，权限可能被官方回收，再开还得交 100
XorPay 自称资金由微信、支付宝官方清算到你的同名卡，不是二清（平台自述，需自己验证合同）

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关于二清

这是国内第三方收款最大的坑。判断方法就一个问题：钱先到谁手里？

如果是微信、支付宝或持牌机构直接结算到你的同名账户，平台只做技术和进件 → 正常服务商模式
如果钱先进平台账户，再由平台提现给你 → 二清（违规，有跑路风险）

还有一类所谓免签、挂码，用个人收款码加软件监听到账通知。经营性使用直接违规，冻结了也没人给你兜底。

国内的顺序很简单：

能开官方商户号就开官方
开不了，就找官方进件、资金不经平台的服务商
看到免签、挂码、先到平台再提现的，直接跳过

三. 海外：8 家逐个过

这 8 家里只有 Stripe 是 PSP，其余都是 MoR。

Stripe：最靠谱，但大陆个人进不去

规模最大、文档最全，费率偏低
美国账户：2.9%+$0.3，国际卡加 1.5%，换汇再加 1%
香港账户：港卡结算 3.4%+HK$2.35，美元结算 3.4%+$0.3，国际卡加 0.5%，换汇加 2%
Stripe Billing 订阅另加 0.7%
香港账户支持买家用微信和支付宝（费率 2.2%+HK$2.00）
注意：大陆个人开不了标准 Stripe，常见路径是香港/美国公司或持有 HKID。用护照冒充 HKID 会被冻结。

有海外主体就选它，没有就别硬凑。

Creem：个人友好，但支付宝是提现用的

费率 3.9%+$0.4，无月费（MoR 里偏低）
支持大陆身份证 KYC，官方有现成 prompt 可丢给 AI agent 接入
支付宝仅用于商户提现（单笔 ≤5 万人民币，年额度约 30-60 万）
买家付款支持：银行卡、Apple Pay、Google Pay（本地支付 coming soon）
提现：每月 1 日和 15 日，银行转账收 $7 或 1%（取高）
风控：有正式账户审核，AI 图片/视频生成类产品从 2026-05-01 起需接 Moderation API

个人出海的首选之一，只是别指望买家用支付宝付。

Waffo Pancake：买家能用微信，提现要多算 1%

主站 Waffo 需公司主体，对个人友好的是 Waffo Pancake 线
卡和数字钱包费率 3.9%+$0.5
支持买家用 WeChat Pay（费率 3.9%，无固定费）
支付宝仅用于提现（单笔上限 5 万人民币，年累计 30 万）
提现费：每次 1%，最低 $10（建议攒一攒再提）

想让中国买家扫微信，它是个人能拿到的少数选择。

Paddle：老牌稳，费率高一档

费率 5%+$0.5，无月费
税务、欺诈处理完整，有面向中国市场的页面
微信、支付宝能否出现在结账页需实际配置后确认

求稳就选它，代价是比 Creem 多出约 1 个点。

Dodo Payments：价格居中，微信只能单次付

基础费率 4%+$0.4
国际卡和境外支付加 1.5%
订阅、插件、按量计费加 0.5%
BNPL 和 PayPal 再加 3%
退款 $1/笔，争议 $30
支持买家用 WeChat Pay，但只限一次性付款（订阅用不了）

卖一次性产品挺合适，做订阅就别指望微信。

Lemon Squeezy：功能全，加价项多

基础 5%+$0.5
国际付款加 1.5%，PayPal 加 1.5%，订阅加 0.5%
功能扎实：订阅、激活码、数字下载成熟
支付方式文档列了支付宝和微信（具体看买家设备和地区）
注意：已被 Stripe 收购，2026 年更新指向 Stripe Managed Payments 迁移路径（平台仍正常运营）

Polar：看你哪天注册的

2026-05-27 之前创建：Early Member（4%+$0.4，订阅加 0.5%）
之后新建：Starter（5%+$0.5）
非美国卡统一加 1.5%
付费档更便宜：
- Pro：$20/月 → 3.8%+$0.4
- Growth：$100/月 → 3.6%+$0.35
- Scale：$400/月 → 3.4%+$0.3
坑：Early Member 一旦升级付费档就作废，再降回免费只能走新的 5%+$0.5

老用户的 Early Member 很香，别手痒升级。

Gumroad：上手最快，也最贵

直连销售：10%+$0.5 + 信用卡处理费 2.9%+$0.3
Discover 市场订单：约抽 30%
月销售额过 $20,000 后，当月后续直连销售降到 5%+$0.5（每月重置）
不支持买家用微信和支付宝
创作者圈知名度高，开店最简单

除非看中它的流量和品牌，否则优势不大。

四. 一张表看完

（原文提到有表格，但工具返回内容中未包含具体表格数据，最后一列是按实务做的粗分，非官方分级）

五. 按你的情况选

买家在国内，有执照：直接开官方微信、支付宝商户号，费率最低
买家在国内，没执照：找 ZPAY、XorPay 这类服务商进件（先确认资金是否官方直接结算到同名账户）
买家在海外，有港美公司或 HKID，愿意自己处理税务：Stripe
买家在海外，纯个人，想要低费率：Creem 或 Waffo Pancake（想让中国买家扫微信选 Waffo Pancake）
卖一次性产品，想要中间价：Dodo（订阅也能用，但别指望微信）
求稳，能接受 5%：Paddle 或 Lemon Squeezy
2026-05-27 前就建了 Polar 组织：继续吃 Early Member，别升级
卖电子书、模板，图开店省事：Gumroad（能接受高费率的前提下）
国内外都卖：国内走官方或服务商，海外挑一家 MoR，两条线分开跑

不管选哪家，都拿一笔你最常见的订单，把国际卡、订阅、PayPal、提现这些加价全算进去，看最后到手多少。只看首页那个基础费率，很容易算错。

写在最后

回到开头那个付款按钮。卡住你的往往不是技术，是一开始没想清楚两件事：买家在哪，你有没有执照。

这两个问题有了答案，再去比费率。别为了省 1 个点，选一个钱可能拿不回来的平台。

核对日 2026-10-09。费率和规则随时会变，下单前点官网再确认。

大佬点评

对于独立开发者来说，支付已经成为了一种资产

大部分收款都用过了，没有最佳解决方案，只有多备份

Stripe风控太严，经常会有连坐，而且不告知封号原因，群友大部分都经历过封号

Lemon Squeezy被Stripe收购了，风控跟审核都比Stripe严

Creem在搞自己的风控，搞的稀烂，很多用户付钱付不进来

Waffo毕竟是一个新支付，会有支付信任度的问题，多问几个人，就能发现弃单率很高

Paddle好像不支持AIGC的产品，不让申请

Dodo被封了直接就是一锅端，全封，不会跟你商量

谁用谁知道，总之就是都有各自的问题，不要把鸡蛋放一个篮子

独立开发者收款指南，国内海外 11 种方式怎么选